- 5 sty

„Mieszkanie na start”, czyli Bezpieczny Kredyt 2.0. Nowe zasady i ograniczenia, które mogą utrudnić zakup nieruchomości na kredyt sporej grupie osób

Minister rozwoju i technologii Krzysztof Hetman przedstawił wstępne założenia nowego programu „Mieszkanie na start”, który zastąpi funkcjonujący w 2023 r. Bezpieczny Kredyt. Rząd przewidział jednak dodatkowe ograniczenia, na których najprawdopodobniej stracą głównie gospodarstwa jedno- i dwuosobowe. To natomiast istotna informacja również dla osób, które rozważają zakup mieszkania pod wynajem.

„Mieszkanie na start”: jakie są założenia nowego programu?

Pod koniec 2023 r. Ministerstwo Rozwoju i Technologii zapowiedziało oficjalne zakończenie programu Bezpieczny Kredyt w dotychczasowej formie. Jednocześnie z komunikatu resortu wynikało, że wprowadzony zostanie nowy program, również mający na celu wsparcie państwa w zakupie pierwszej nieruchomości.

Resort zdradził swoje plany bardzo szybko; na czwartkowej konferencji minister Krzysztof Hetman przedstawił wstępne założenia programu „Mieszkanie na start”. Po pierwsze, całkowitą nowością będzie kryterium dochodowe – choć wciąż stosunkowo łagodne.

Z programu będą mogły skorzystać osoby, których dochody nie przekraczają:

- 10 tys. zł brutto dla gospodarstwa jednoosobowego,

- 18 tys. zł brutto dla gospodarstwa dwuosobowego,

- 23 tys. zł brutto dla gospodarstwa trzyosobowego,

- 28 tys. zł brutto dla gospodarstwa czteroosobowego,

- 33 tys. zł brutto dla gospodarstwa pięcioosobowego lub większego.

Co istotne, przekroczenie limitu nie oznacza jeszcze wykluczenia z programu; dopłaty będą natomiast w takim wypadku pomniejszane. Jak później uściśliło na swojej stronie ministerstwo, w przypadku przekroczenia limitu przez gospodarstwo jednoosobowe za każdą złotówkę przekroczenia limitu dopłata byłaby pomniejszana o 50 groszy, natomiast przy przekroczeniu limitu przez gospodarstwo dwuosobowe lub większe – o 25 groszy.

Maksymalny limit kwoty kredytu z dopłatami – nowe ograniczenie

Od kryterium dochodowego istotniejsze są jednak ograniczenia dotyczące kwoty kredytu, dla której będzie obowiązywać preferencyjne oprocentowanie. W ramach Bezpiecznego Kredytu można było zaciągnąć zobowiązanie w wysokości maksymalnie 500 tys. zł (limit dla singla) lub 600 tys. zł (limit dla małżeństwa lub pary z dzieckiem albo dziećmi). Obowiązywał też limit wkładu własnego (maksymalnie 200 tys. zł). W przypadku „Mieszkania na start” ograniczenie dotyczące maksymalnej wysokości zaciągniętego zobowiązania i wkładu własnego zostanie zniesione, jednak wprowadzony będzie limit kwoty kredytu, dla której będzie obowiązywać preferencyjne oprocentowanie.

Limity te wynoszą:

- 200 tys. zł dla gospodarstwa jednoosobowego,

- 400 tys. zł dla gospodarstwa dwuosobowego,

- 450 tys. zł dla gospodarstwa trzyosobowego,

- 500 tys. zł dla gospodarstwa czteroosobowego,

- 600 tys. zł dla gospodarstwa pięcioosobowego lub większego.

W praktyce oznacza to, że jeśli np. singiel weźmie kredyt na zakup nieruchomości w wysokości 500 tys. zł, to dla kwoty 200 tys. zł będzie obowiązywać preferencyjne oprocentowanie, natomiast dla pozostałej części zobowiązania (w tym wypadku 300 tys. zł) – oprocentowanie według zwykłej oferty banku. Z jednej strony osoby, które będą chciały wziąć kredyt w ramach nowego programu nie będą już musiały zatem przejmować się maksymalną kwotą zobowiązania (co oznacza możliwość zakupu dowolnej nieruchomości, oczywiście przy odpowiedniej zdolności kredytowej), z drugiej – kwota kredytu objęta preferencyjnym oprocentowaniem będzie znacznie niższa. Dotyczy to zarówno singli, jak i gospodarstw dwuosobowych.

Warto również wspomnieć o zmianie wysokości preferencyjnego oprocentowania. Gospodarstwa jedno- i dwuosobowe mogą liczyć na oprocentowanie w wysokości 1,5 proc. przy uwzględnieniu dopłat, trzyosobowe – 1 proc., czteroosobowe – 0,5 proc., pięcioosobowe i większe – 0 proc.

Nowy program to gorsze warunki dla singli i małżeństw

Na pierwszy rzut oka warunki nowego programu będą korzystniejsze dla rodzin z dziećmi. Pogorszą się natomiast dla singli i małżeństw (choć pewnym ułatwieniem jest to, że nieruchomość będą mogły wspólnie kupić również pary w związku nieformalnym). Radykalnie zmniejszy się kwota kredytu, którą obejmie preferencyjne oprocentowanie; teoretycznie w większych miastach może ona zostać nieco podniesiona po uwzględnieniu wartości odtworzeniowej 1m2 lokalu mieszkalnego, jednak nadal nie będzie zbliżać się do maksymalnych kwot zobowiązania w ramach Bezpiecznego Kredytu.

Skutki są dość łatwe do przewidzenia. Wiele młodych osób i par nie będzie w stanie wziąć kredytu na nowych warunkach, ponieważ konieczna będzie wyższa zdolność kredytowa niż w przypadku Bezpiecznego Kredytu (można bowiem założyć, że limit kwotowy ustalony przez rząd nie wystarczy na całkowite sfinansowanie zakupu mieszkania i konieczne będzie zaciągnięcie wyższego kredytu). Automatycznie wzrośnie też wysokość raty zobowiązania. Do tego należy dodać fakt, że ceny nieruchomości w ciągu ostatnich kilku miesięcy wzrosły o nawet kilka do kilkunastu procent w największych miastach kraju, a nowy program z pewnością nie przyczyni się do schłodzenia rynku. To wszystko znacząco utrudni wielu osobom zakup pierwszej nieruchomości.

Dobra wiadomość dla osób, które chcą kupić mieszkanie pod wynajem?

Jednocześnie jest to istotna informacja dla osób, które planują zakup mieszkania pod wynajem. Można się spodziewać, że popyt ze strony potencjalnych najemców, zwłaszcza w największych miastach, będzie utrzymywać się na co najmniej stabilnym poziomie. Dodatkowo należy też zwrócić uwagę na fakt, że start nowego programu (obecnie przewiduje się jego uruchomienie w drugiej połowie 2024 r.) prawdopodobnie spowoduje kolejne podwyżki cen nieruchomości. Tym samym osoby, które kupią mieszkanie w celach inwestycyjnych w najbliższych miesiącach nie tylko nie powinny mieć problemów z wynajęciem takiego mieszkania, ale też zakupiona nieruchomość może stosunkowo szybko zyskać na wartości.

Warto jednocześnie zaznaczyć, że na razie prezentowane założenia nowego programu dopłat do kredytów to dopiero wstępna koncepcja – teraz projekt trafi do konsultacji, a jego ostateczny kształt może się jeszcze zmienić.

Warunki	Bezpieczny Kredyt	Mieszkanie na start
Limit wysokości kredytu	500 tys. zł dla singli, 600 tys. zł dla małżeństwa lub pary wychowującej dziecko/dzieci	Możliwe zaciągnięcie kredytu w dowolnej wysokości
Dopłata do określonej wysokości kapitału	Preferencyjne oprocentowanie dla całej kwoty kredytu	Preferencyjne oprocentowanie tylko dla kwoty kredytu do określonego limitu, w zależności od wielkości gospodarstwa domowego
Wiek kredytobiorcy	Od 18 do 45. roku życia	Brak limitu dla gospodarstw dwuosobowych i większych, limit wieku dla singli – 35 lat
Wkład własny	Maksymalnie 200 tys. zł	Brak limitu
Wysokość oprocentowania po uwzględnieniu dopłat	2 proc.	Wysokość zależna od wielkości gospodarstwa domowego – 1,5 proc. dla gospodarstw jedno- i dwuosobowych, nawet 0 proc. dla gospodarstw pięcioosobowych i większych
Stan cywilny kredytobiorców	W przypadku gospodarstwa dwuosobowego kredytobiorcy musieli być w związku małżeńskim lub wychowywać wspólnie co najmniej jedno dziecko	Brak wymogów
Kryterium dochodowe	Brak	Kryterium zależne od wielkości gospodarstwa domowego

Jak możemy Ci pomóc przy zakupie mieszkania?

Jeśli planujesz zakup mieszkania w 2024 r. nasz zespół z chęcią Ci w tym pomoże. Pomożemy uzyskać finansowanie w postaci kredytu oraz znajdziemy dla Ciebie odpowiednią nieruchomość. W razie potrzeby zaprojektujemy dla Ciebie wnętrze oraz wykonamy remont lub wykończenie mieszkania pod klucz. A to wszystko z minimalnym udziałem Twojego czasu.

Skontaktuj się z nami aby dowiedzieć się więcej.

Zespół WG Holding